Основные виды банковских услуг юридическим лицам. Банковские услуги населению Виды банковских услуг для частных клиентов

Специфика любого банка определяется особенностями его деятельности, т.е. оказанием банковских услуг.
Каждый коммерческий банк выполняет ряд банковских услуг.
Банковская услуга – это специфическая деятельность банка по организации денежного оборота страны и предоставления клиентам различных банковских продуктов, т.е. выполняя банковские услуги, банки с одной стороны, создают платежные средства (например: кредитные деньги), а с другой стороны, они создают различные банковские продукты.
Диапазон банковских услуг огромен. Это и:
? кредитные;
? депозитные;
? трастовые;
? консультационные;
? лизинговые;
? инвестиционные;
? факторинговые;
? валютные:
? и другие.
В международной практике насчитывается более 200 видов услуг, а отечественные банки оказывают в среднем 20-30 видов услуг. Однако быстро осваиваются в последнее время и другие, наиболее современные услуги (например: осуществление электронных расчетов, расчеты платежными картами).
В банковской практике часто банковские услуги называют банковскими операциями, а продуктом называют – результат той или иной операции. Но взгляды различных экономистов на банковский продукт и услугу не однозначны.
В ФЗ «О банках и банковской деятельности», дается перечень банковских операций, которые может выполнять любой банк.

Все банковские услуги классифицируются по признакам:

Банковские операции делятся на 2 группы:
1) Традиционные банковские операции – специфические для банков услуги.
2) Нетрадиционные банковские операции – неспецифические услуги.
Традиционные банковские операции:
Это операции, которые выполняет банк исходя их своей специфики работы. К ним относятся:
? кредитные;
? депозитные;
? кассовые;
? расчетные;
? дополнительные;
Депозитные операции – привлечение банком денежных средств клиентов во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц. За привлечение средств, банк выплачивает клиентам проценты согласно договора. С другой стороны банк открывает депозиты в других банках и получает доход по ним.
Кредитные операции – (в узком смысле слова) это выдача кредитов юридическим и физическим лицам и другим банкам. При выполнении данных операций, банк получает проценты по кредитам, это и будет основной доход банка.
Расчетные операции – каждый клиент – юридическое лицо – открывает в банке счет и согласно поручения клиента, банки производят расчеты за товарно-материальные ценности, перечисляют налоги и сборы, осуществляют межбанковские расчеты, выдают зарплату с этих счетов и другие операции.
Кассовые операции – банки получают в РКЦ наличные деньги для проведения кассовых операций. Согласно заявок юридических лиц, на основании предоставленных чеков выдают наличные деньги на зарплату, командировочные, хозяйственные расходы, составляют прогнозы кассовых оборотов, т.е. сколько наличных денег за определенный период времени поступило в кассу банка и сколько наличных денег нужно будет выдать клиентам за тот же период времени. Исходя из прихода и расхода наличных денег, строится дальнейшая политика банка, т.е. если расход больше, чем приход за определенный период времени, то недостающая сумма наличных денег изымается из резервных фондов РКЦ и наоборот.
Дополнительные операции:
а) валютные операции (покупка и продажа валюты, ведение валютных счетов);
б) операции с ценными бумагами (покупка, продажа ценных бумаг других эмитентов; выпуск и размещение собственных ценных бумаг);
в) операции с золотом и драгметаллами.
Нетрадиционные банковские операции.
Это те операции, выполнение которых банками не является традицией. Они делятся на 2 группы:
около банковские операции:
? лизинговые (операции связанные со сдачей в аренду основных средств на длительный период);
? факторинговые;
? операции с коммерческими векселями (учет векселей, ссуды под залог векселей и другие операции).
прочие нетрадиционные операции:
? посреднические услуги банка (брокерские и дилерские операции);
? предоставление гарантий, поручительств;
? доверительные (трастовые) операции;
? консультационные (консалтинговые) услуги.

• Марченко Марина Александровна , бакалавр, студент
• Волгоградский Государственный Технический Университет
• Сазонов Сергей Петрович , доктор наук, профессор, заведующий кафедрой
• Волгоградский государственный технический университет

• БАНКИ
• ТЕНДЕНЦИИ
• БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ

Данная тема является актуальной, так как современное развитие банковской системы России характеризуется ростом спроса на банковские услуги со стороны населения, расширяется перечень банковских услуг оказываемых клиентам. Целью данной статьи является исследование банковских услуг населению на современном этапе. В научной статье рассмотрено понятие, признаки, виды банковских услуг, а также основные прогрессивные тенденции в развитии банковских услуг. Работа выполнена на 6 страницах. В работе содержится 5 источников литературы.

• Моделирование рисковых ситуаций и управления при проектном финансировании
• Трансформационные изменения российского рынка банковских услуг в условиях санкций
• Проблемы и перспективы финансового обеспечения основных объектов Чемпионата мира по футболу - 2018 в Волгограде
• К вопросу о бюджетно-финансовой политике муниципального образования
• Снижение финансовых рисков предприятий Волгоградской области

В Российской Федерации работа коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные финансовые учреждения, оказывающие широкий перечень операций и услуг на банковском рынке.

Современный этап развития российской банковской системы характеризуется следующими пунктами:

• ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц;
• последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам;
• поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг;
• все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса.

Предоставление банковских услуг населению - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира. Коммерческие банки России стремятся предоставить широкий спектр услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность.

Решение такой задачи, как эффективное продвижение банковских продуктов и услуг, расширение розничной деятельности банка лежит в основе проведения мониторинга рынка розничных услуг на региональном уровне, позволяющем выявлять конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке розничных услуг банка с учетом текущих изменений в предпочтениях потребителей.

В основе современного розничного бизнеса лежат:

• изучение потребностей клиентов в финансовых услугах;
• разработка ряда продуктов и услуг, максимально удовлетворяющих эти потребности.

В настоящее время коммерческие банки предоставляют много разновидностей расчетных, финансовых, кредитных операций и других услуг населению.

Банковские услуги - операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей потребителей и отражающие выполнение специфических функций банками. Банковские услуги носят в основном денежный характер, нематериальны и предоставляются на платной основе, т. е. за вознаграждение в виде комиссии, процента и т. п.

Банковские услуги имеют свои отличительные признаки:

• абстрактность (неосязаемость, сложность для восприятия);
• неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления;
• неодинаковость или непостоянство качества;
• несохраняемость и непостоянство спроса на банковские услуги;
• договорный характер;
• связь с деньгами;
• протяженность во времени;
• вторичность удовлетворяемых потребностей.

Все банковские услуги населению можно разделить на две группы: традиционные и специфические. К традиционным услугам для населения относятся:

• кредитные,
• депозитные
• расчетно-кассовые услуги.

К специфическим относятся:

• консультирование,
• лизинг,
• депозитарная,
• трастовая и прочая деятельность банков.

Выбор той или иной услуги зависит от множества факторов, в том числе от информированности клиента об их сущности. Задача потребителя - тщательно изучить предложения нескольких банков и определить не только ценовые, но и другие различия в них.

Российские банки предоставляют клиентам обширный перечень традиционных и нетрадиционных банковских услуг и расширяют их спектр возможностей, увеличивая тем самым рейтинг банка.

Среди основных прогрессивных тенденций в развитии банковских услуг можно выделить следующие:

1. В области депозитных услуг банки открывают индексируемые (инвестиционные), структурируемые вклады и металлические счета (вклады). По представленным вкладам можно получить больший доход, чем по обычным вкладам, но денежные средства по данным вкладам не являются объектом страхования.
2. Среди расчетно-кассовых услуг в коммерческих банках можно выделить активное использование следующих услуг:
   • системы «Банк-клиент»,
   • дистанционного банковского обслуживания,
   • интернет-банкинга,
   • телефонного банкинга,
   • использование различных форм электронного самообслуживания клиентов на основе платежей через расчетные терминалы.
3. В рамках привлечения средств клиентов отечественные банки стали предоставлять такие услуги, как:
   • финансовое консультирование клиента;
   • андеррайтинг;
   • продвижение ценных бумаг клиента на финансовые рынки;
   • обслуживание ценных бумаг клиента на вторичном рынке.
4. Среди последних инноваций в банковских услугах по банковским картам стоит выделить:
   • оплату денежных платежей (штрафов), государственных пошлин, налогов;
   • автоинформирование;
   • SMS-информирование;
   • смену ПИН-КОДА по карте;
   • кобрендинг;
   • банковскую карту с индивидуальным дизайном;
   • автоплатежи;
   • автобанкомат;
   • выпуск «двусторонней карты»;
   • детские карты.

На основе представленной классификации банковских продуктов целесообразно моделировать банковскую деятельность, расширять ряды комплексных продуктов. Выделение указанных видов банковских продуктов позволит исследовать деятельность банка в различных функциональных областях, учесть специфику интересов всех контактных аудиторий и достигнуть поставленных целей.

Список литературы

1. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика. 2015.
2. Банковский менеджмент / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус. 2014.
3. Казаренкова Н. П., Клименко П. А., Маркина С.А. Управление филиальной сетью коммерческого банка. Курск. 2013.
4. Коробов Ю.А. Практика банковской конкуренции. Саратов, 2016. С. 64-67
5. Световцева Т.А., Казаренкова Н. П. Методико-организационные подходы к управлению конкурентоспособностью банка на региональном рынке кредитных услуг населению // Финансы и кредит. 2014. № 29.

Рынок банковских услуг составляют спрос со стороны физических и юридических лиц, а также конкурентное предложение банков. Банковские услуги могут оказывать не только банки, но и финансово-промышленные организации, торговые компании, агентства. В связи с высокой конкуренцией на рынке банки предлагают клиентам также и небанковские виды услуг, в основном консалтинговые.

Основные свойства банковских услуг заключаются в их:

• абстрактности;
• неосязаемости;
• несохраняемости.

Классификация банковских услуг

• розничные (для физических лиц);
• корпоративные (для юридических лиц);
• на межбанковском рынке (для других коммерческих банков);
• по обороту бюджетных средств (для государства).

Услуги банка принято делить и по видам банковских продуктов: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозиты, выпуск банковских карт, брокерское обслуживание и т.д.

Основные виды банковских услуг

Универсальные банки предлагают стандартный комплект услуг. Среди наиболее популярных — следующие:

• депозитные услуги — привлечение денежных средств клиентов под банковский процент;
• кредитные услуги — предоставление займов под определенный процент в пользу банка;
• расчетно-кассовое обслуживание — проведение безналичных и наличных расчетов;
• инвестиционные услуги — предложение потребителю вариантов для инвестирования собственных средств в имущество, ценные бумаги;
• валютные услуги — конвертация национальной валюты в валюту других стран и наоборот;
• трастовые услуги — доверительное управление имуществом клиента в его интересах;
• информационные и консалтинговые услуги — информирование клиентов об особенностях банковской системы, ее услуг, продуктов, возможностей.

В настоящее время ассортимент банковских продуктов и услуг дифференцирован, в связи с чем коммерческие банки могут предложить юридическим лицам достаточно широкий перечень современных форм обслуживания.

Классификацию банковских услуг можно осуществить по ряду критериев (табл. 1.1).

Таблица 1.1 Классификация банковских услуг

Представленная в таблице 1.1 классификация банковских услуг позволяет составить представление о направленности оказываемых банками услуг. Отдельным типам услуг, предоставляемым корпоративным потребителям, соответствуют конкретные банковские услуги. Корпоративным клиентам банки могут предложить кроме расчётно-кассового обслуживания и услуг по выплате заработной платы еще и кредитование, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) и ряд других. Обращаясь в банк, чаще всего, юридические лица выбирают именно комплекс услуг, затрагивающий полный спектр финансового обслуживания. Среди корпоративных клиентов традиционно высоким спросом пользуется комплексная услуга: обслуживание счетов предприятия, финансирование и выплата зарплаты с использованием банковских карт.

Причина: удобство клиента при комплексном обслуживании в одном банке, который предоставляет качественные услуги. Удобство для юридического лица состоит в том, что в обслуживающем банке проще получить заёмные средства, так как кредитору легче оценить заёмщика9.

Среди предлагаемых услуг корпоративным клиентам наиболее востребованными продуктами являются услуги финансирования. Большим спросом на рынке пользуются краткосрочные кредиты, необходимые юридическим лицам для финансирования текущей деятельности. Традиционно наиболее востребованы краткосрочные кредиты и овердрафты, которые являются наиболее удобной формой кредитования для торговых компаний, составляющих значительную долю заемщиков в общем кредитном портфеле многих банков.

У заемщиков заинтересованность в краткосрочном кредитовании высока, что вполне объяснимо, поскольку проблемы, связанные с обновлением фондов или расширением производства, зачастую могут быть отложены на некоторый срок, в то время как финансирование текущей деятельности, как правило, чрезвычайно актуально. Кредитные линии, в первую очередь возобновляемые, популярны у заемщиков по причине того, что заемщик получает возможность по своему усмотрению неоднократно получать и погашать кредит по частям в период действия кредитного договора, что минимизирует его расходы. Также растет интерес к долгосрочным кредитам, направляемым на развитие10.

Удобство обслуживания реализовывается за счёт систем ДБО, приобретающих всё большее распространение и популярность, поскольку корпоративный клиент может дистанционно управлять своим счётом, не обращаясь в банк. Использование данных систем существенно облегчает юридическим лицам процесс проведения платежей и повышает оперативность управления своими расчетными счетами. Для пользователей систем ДБО нет необходимости посещать банк. Работа с платежными поручениями, отправка документов в банк, получение выписок из банка осуществляется удаленно.

Наиболее распространёнными системами ДБО является система «Клиент-Банк» и «Интернет банкинг». При этом «Интернет банкинг» имеет ряд преимуществ, как для потребителя, так и для банка. Эта услуга является наименее затратной, так как не требуется его установки и, следовательно, от IT-персонала не требуется выездная установка программного обеспечения. Потребителю же при этом нет необходимости устанавливать у себя дополнительное программное обеспечение, а доступ к счетам может осуществляться с любого компьютера.

Последнее время начинают получать развитие также системы ДБО, основанные на управлении с помощью телефона. Такие системы позволяют обратиться к банковскому серверу непосредственно с сотового телефона и произвести необходимые операции после авторизации пользователя - юридического лица.

Отдельно стоит выделить услуги обслуживания VIP-клиентов. Как правило, для VIP-клиентов устанавливаются специальные цены и осуществляется пристальный контроль к качеству и своевременности обслуживания. За VIP клиентом закрепляется индивидуальный менеджер, который отвечает за качество обслуживания и контакты. Руководители и сотрудники VIP клиентов имеют право на специальные условия по кредитам для бизнеса.

Банковские кредиты востребованы на рынке как крупными, так и средними и малыми предприятиями. Спрос на кредиты у юридических лиц велик, что рождает предложение со стороны банков. Более активно развивается сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, однако, несмотря на то, что этим видом кредитования занимается всё больше банков, их предоставление остаётся весьма рисковым. Высокие риски по таким кредитным продуктам подталкивают банки предъявлять строгие требования к заёмщикам. Одной из основных причин этого является отсутствие у большинства субъектов малого предпринимательства обеспечения. Именно поэтому для большинства банков приоритетными по-прежнему остаются крупные корпоративные потребители, однако, следует отметить, что в большинстве случаев рентабельность кредитования подобных потребителей существенно ниже, чем по небольшим компаниям.

В сложившихся условиях многие банки, чтобы расширить круг потенциальных клиентов, разрабатывают специальные программы с завышенными ставками по кредитам, которые и покрывают риски. В некоторых банках специально создаются системы экспресс-микрокредитов для малого бизнеса, где за счет повышенной ставки и дополнительных комиссий снижен уровень требований к заемщику и ускорена процедура выдачи11. Развиваются документарные операции - группа банковских услуг для юридических лиц, которая служит для проведения расчетов между покупателями и продавцами. В большинстве случаев такие операции используются при международной торговле.

К ним относятся:

а) открытие аккредитивов,это обязательство кредитной организации, предоставляемое по просьбе клиента, заплатить третьему лицу при предоставлении получателем платежа в банк, исполняющий аккредитив, документов, предусмотренных условиями аккредитива;

б) предоставление банковских гарантий, это письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону, в случае если эта сторона не выполнит свои обязательства;

в) проведение расчетов через документарное инкассо,это способ расчетов между двумя сторонами, при котором не сам поставщик, а его банк получает причитающуюся сумму или акцепт платежа с банка покупателя на основании денежных, расчетных или товарных документов.

Задача документарных операций заключается в том, чтобы обеспечить надежность выполнения сторонами договора взятых на себя обязательств, защитить от рисков неоплаты или непоставки.

Документарные операции проводятся практически всеми банками, которые обслуживают счета юридических лиц. Они оплачиваются отдельно от других услуг, таких как РКО, по специальным тарифам;

Факторинг представляет собой комплекс услуг компании-клиенту, оказываемый банком или факторинговой компанией при передаче им дебиторской задолженности, по которой ведётся управление с предоставлением информационного обслуживания, финансирования, а также осуществляется защита от риска неплатежа13.

Традиционно факторинг наиболее востребован среди компаний, испытывающих дефицит оборотных средств. При сравнении с кредитованием, механизм факторинга не предполагает оценку залогового обеспечения, внимание при заключении договора уделяется торговым оборотам и надёжности контрагентов. Это определяет его высокую доступность для торговых компаний, а также большие объёмы получаемых при этом средств.

По договорам факторинга, компания передаёт право взыскивать дебиторскую задолженность своих клиентов банку или факторинговой компании, которая, за комиссию от её объёмов, берёт на себя все операции с ней. Таким образом факторинг позволяет снизить расходы по ведению счетов, а также позволяет компания предложить более выгодные условия расчётов своим покупателям, предоставляя им отсрочку платежа. Это возможно благодаря тому, что компания-продавец, заключившая договор факторинга, получает большую часть платежа сразу после совершения сделок, в рамках финансирования под залог дебиторской задолженности.

Факторинг представляет собой финансирование под уступку денежного требования. Таким образом, используя факторинговые схемы, предприятия получают оборотные средства, а факторинговые компании, приобретая права требования на задолженность, проценты по ним. Факторинговое соглашение может стать альтернативой кредитованию и решить проблему пополнения оборотных средств предприятий.

С каждым годом спрос на факторинговые услуги растёт, особенно в условиях ограниченной возможности использования кредитных программ для малого и среднего бизнеса из-за трудности соответствия их требованиям. Основным преимуществом факторинговых сделок является большая, по сравнению с кредитом, величина получаемых средств. Это объясняется тем, что факторинговая компания оценивает не само предприятие - заёмщика, как при кредитовании, а её агента по сделкам. Фактору при этом важно оценить уровень риска неполучения платежа именно от последнего. Это определяет потенциальных клиентов факторинговых компаний - компании, активно занимающиеся торговыми операциями.

Инкассация. По законодательству предоставлять услуги инкассации могут только инкассаторские службы учреждений банков, специализированные инкассаторские службы (небанковские кредитные организации (НКО), имеющие лицензию Банка России), российское объединение инкассации (РОСИНКАС) Банка России и предприятия Государственного комитета Российской Федерации по связи и информатизации (Почта России).

На рынке можно выделить несколько крупных участников, на которые приходится значительная доля инкассаторских перевозок, ими являются «Сбербанк России», РОСИНКАС, НКО «ИНКАХРАН» и НКО «АРБ-ИНКАСС». Крупнейшими по территориальному охвату являются инкассаторские службы «Сбербанка», необходимые банку для охвата своей филиальной сети, и РОСИНКАС, которая является подведомственной организацией Банка России и выполняет задачу по обеспечению денежного обращения в стране. Многие коммерческие банки открывают собственные инкассаторские службы, чаще всего при этом решая вопрос оперативности по возможным перевозкам. Процесс создания инкассаторских служб связан с высокими затратами по материальному обеспечению и их содержанию, при этом чаще всего экономически выгоднее при регулярных операциях инкассации прибегать к услугам сторонних участников рынка, а не создавать собственную крупную инкассаторскую службу. Этим и объясняется высокая концентрация рынка среди нескольких участников.

Услуги инкассации сформировались в отдельный банковский продукт, а для того чтобы им воспользоваться, теперь не обязательно быть клиентом этого банка. Банки расширили услугу с классической транспортировки денег между финансово-расчётными центрами до её предоставления широкому кругу возможных клиентов, при этом инкассация стала доступна не только юридическим лицам, но и физическим, а объём перевозимых ценностей ограничивается лишь их физическими размерами. Условным конкурентом банковской инкассации как банковского продукта можно назвать услуги частных охранных предприятий (ЧОП) по сопровождению перевозки материальных ценностей. При этом транспортировкой ценностей занимается не сама служба на некое лицо, которое охраняется ЧОП.

Банковская гарантия - письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону в случае, если эта сторона не выполнит свои обязательства. Сторона, которая гарантирует, называется гарантом. Тот, за кого выдается гарантия, именуется принципалом. Получателя по гарантии принято называть бенефициаром. При выдаче гарантии принципал уплачивает банку вознаграждение. Банковские гарантии могут быть разного вида в зависимости от потребностей клиентов. Например, банк может гарантировать платеж, возврат аванса, надлежащее исполнение контракта. Существуют также гарантии предложения, так называемые тендерные гарантии, таможенные гарантии и прочее14.

Гарантии кредитных организаций широко применяются в практике международной торговли. Банковские гарантии обычно, если не предусмотрено иное, выдаются в соответствии с законодательством страны, в которой находится банк-гарант. Но сегодня банковские гарантии используются и для операций внутри страны. Прежде всего, это таможенные гарантии в обеспечение уплаты таможенных платежей, тендерные гарантии при участии в торгах на государственные заказы.

Обязательства принципала перед банком по выдаваемой гарантии должны быть обеспеченными. По сложившейся практике для выдачи гарантии банк, как правило, требует от клиента залога имущества (товара, недвижимости, автотранспортных средств, высоколиквидных ценных бумаг, в том числе векселей самого банка, выдающего гарантию), залога прав или оформления гарантийного депозита либо банк предоставляет гарантию по просьбе принципала в рамках установленного на него лимита кредитных рисков. Комиссия составляет от 1-2%, в зависимости от срока и суммы сделки;

Депозиты для юридических лиц - специальные счета, открываемые банком для компаний, по которым кредитная организация выплачивает определенный процент. Депозиты могут использоваться юридическими лицами с целью размещения временно свободных денежных средств 15 Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2011. С. 188..

Как правило, банки предлагают юридическим лицам срочные депозиты, то есть размещение денег на определенный, заранее оговоренный в договоре срок. При этом такой депозит может быть отзывным или безотзывным - в зависимости от того, имеет ли предприятие или индивидуальный предприниматель возможность истребовать денежную сумму раньше срока или нет. Чаще всего при досрочном расторжении депозитного договора выплачивается пониженный процент - например, равный вкладу до востребования15;

Зарплатный проект,это услуга, предлагаемая кредитными организациями юридическим лицам. В ее рамках осуществляется перечисление денег (заработной платы) на пластиковые карты сотрудников. Также банки могут оказывать компании и ее работникам другие услуги в рамках партнерства. Для организаций преимуществами зарплатного проекта являются: сокращение функций бухгалтерии, упрощение выдачи зарплаты персоналу, снижение потери времени в течение дня выплат. Сотрудникам зарплатный проект обеспечивает конфиденциальность выплат, возможность получения наличных в удобное время, участие в акциях международных платежных систем Visa и MasterCard.

Таким образом, в настоящее время банками оказывается значительное количество услуг для юридических лиц, все они могут быть сгруппированы на основные и дополнительные. Основными услугами выступают, прежде всего, кредитование юридических лиц и размещение корпоративных депозитов, кроме того, учитывая активное развитие новых банковских продуктов, к категории основных банковских услуг можно отнести и документарные операции. К вспомогательным банковским услугам, оказываемым юридическим лицам, могут быть отнесены услуги инкассации, услуги ДБО, гарантийные банковские услуги, а также зарплатные проекты16.

ВВЕДЕНИЕ.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях пере­хода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реа­лизация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изуче­ния. практического осмысления функционирования кыргызских, а так­же зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рацио­нальных форм и методов работы на практике.

В последние годы идет бурный процесс формирования финансо­вых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие послед­него невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанно­го процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбе­режения представляют собой разность между доходами и потреблением.

Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: пря­мое вложение средств в производство и косвенное, когда между вла­дельцами сбережений и их конечным "потреблением" выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложен­ные средства выступали как фактор, способствующий развитию произ­водства и оздоровлению экономики.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важ­ная особенность современной банковской деятельности во всех стра­нах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Реформа кредитной системы 1987 - 1990-х годов вызвала к жиз­ни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции в бан­ковскую сферу.

Известно, что ведущие коммерческие банки Кыргызстана стре­мятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рента­бельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской дея­тельности предполагает предоставление банковских услуг с мини­мальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое бан­ковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся пот­ребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристи­ки банковского обслуживания.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населе­нию - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - совре­менные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трасто­вые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать макси­мальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковско­го обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не бы­ло предметом специального исследования экономистов в нашей стра­не, подчеркивает новизну и актуальность темы моей дипломной рабо­ты в условиях перехода к рынку.

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов по смежным проблемам как в на­шей стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Кыргызстана и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского про­дукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных средств и

2) предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономи­ки в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что об­мен продуктами труда производится не в форме обмена одного про­дукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совер­шения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит вы­пуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потреб­ления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предостав­ляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ­фические и неспецифические услуги . Специфическими услугами яв­ляется все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида.выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера­ции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо­пасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали поме­щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране­ния от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько други­ми более доходными и менее рискованными операциями (например, ва­лютными операциями).

Расчетные операции , которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых произ­водятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением на­логов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, меж­ду предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное обо­рудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют тради­ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя­жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выпол­няют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные опе­рации приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприя­тия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физически­ми лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, ко­торые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, напри­мер, что кредиты могут предоставляться также торговыми организа­циями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохра­няют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

Данные операции в своей совокупности образуют то, что назы­вается банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться бан­ком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "дру­гих кредитных учреждений").